{"id":81,"date":"2026-09-14T13:22:06","date_gmt":"2026-09-14T11:22:06","guid":{"rendered":"https:\/\/pensionautonomos.com\/?p=81"},"modified":"2026-09-14T19:57:01","modified_gmt":"2026-09-14T17:57:01","slug":"cuanto-desgrava-un-plan-de-pensiones-para-autonomos-en-el-irpf","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/pensionautonomos.com\/cuanto-desgrava-un-plan-de-pensiones-para-autonomos-en-el-irpf\/","title":{"rendered":"Cu\u00e1nto desgrava un plan de pensiones para aut\u00f3nomos en el IRPF"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ya hemos hablado de las ventajas fiscales del PPES frente al plan individual en nuestro art\u00edculo \u00ab<a>Ventajas fiscales del Plan de Empleo Simplificado frente al plan individual<\/a>\u00ab. En este art\u00edculo damos un paso m\u00e1s y respondemos a la pregunta que m\u00e1s se busca sobre este tema: <strong>cu\u00e1nto te desgravas realmente, en euros, seg\u00fan tu nivel de ingresos como aut\u00f3nomo<\/strong>. Con ejemplos num\u00e9ricos completos, no solo porcentajes.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">El l\u00edmite legal, con un matiz importante que mucha gente pasa por alto<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Como ya sabes, el l\u00edmite m\u00e1ximo de aportaci\u00f3n con derecho a reducci\u00f3n fiscal para un aut\u00f3nomo es de <strong>5.750\u20ac anuales<\/strong> (1.500\u20ac de plan individual + 4.250\u20ac de PPES). Pero hay un matiz legal que no siempre se explica bien: ese l\u00edmite de 5.750\u20ac <strong>no es un derecho autom\u00e1tico para cualquier nivel de ingresos<\/strong>. La normativa establece que la reducci\u00f3n aplicable es la <strong>menor<\/strong> de estas dos cantidades:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>5.750\u20ac anuales, o<\/li>\n\n\n\n<li>El <strong>30% de la suma de tus rendimientos netos del trabajo y de actividades econ\u00f3micas<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Esto significa que, si tus ingresos netos como aut\u00f3nomo son bajos, tu l\u00edmite real de deducci\u00f3n puede ser inferior a 5.750\u20ac, aunque tengas capacidad de ahorro suficiente para aportar esa cantidad. Haciendo el c\u00e1lculo inverso: necesitas unos <strong>rendimientos netos de al menos 19.167\u20ac anuales<\/strong> para poder aprovechar el l\u00edmite completo de 5.750\u20ac (el 30% de 19.167\u20ac es, aproximadamente, 5.750\u20ac). Por debajo de esa cifra, tu l\u00edmite de deducci\u00f3n se reduce proporcionalmente.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Ejemplos pr\u00e1cticos por nivel de ingresos<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Vamos a calcular el ahorro fiscal real en varios escenarios, usando \u00fanicamente el tipo marginal <strong>estatal<\/strong> de 2026 como referencia (recuerda que a esto se suma la parte auton\u00f3mica, que var\u00eda seg\u00fan d\u00f3nde resides, por lo que tu ahorro real probablemente sea algo mayor que el de estos ejemplos).<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Ejemplo 1: rendimientos netos de 15.000\u20ac anuales<\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>L\u00edmite de deducci\u00f3n aplicable: el 30% de 15.000\u20ac son 4.500\u20ac, inferior a 5.750\u20ac, as\u00ed que ese es tu l\u00edmite real, no el m\u00e1ximo legal.<\/li>\n\n\n\n<li>Tipo marginal estatal aproximado: 24%.<\/li>\n\n\n\n<li>Ahorro fiscal aportando el m\u00e1ximo permitido (4.500\u20ac): aproximadamente <strong>1.080\u20ac<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Ejemplo 2: rendimientos netos de 20.000\u20ac anuales<\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>El 30% de 20.000\u20ac son 6.000\u20ac, por encima de 5.750\u20ac, as\u00ed que aqu\u00ed ya puedes aprovechar el l\u00edmite legal completo.<\/li>\n\n\n\n<li>Tipo marginal estatal aproximado: 30% (justo en el cambio de tramo).<\/li>\n\n\n\n<li>Ahorro fiscal aportando el m\u00e1ximo (5.750\u20ac): aproximadamente <strong>1.725\u20ac<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Ejemplo 3: rendimientos netos de 35.000\u20ac anuales<\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>L\u00edmite completo disponible (5.750\u20ac).<\/li>\n\n\n\n<li>Tipo marginal estatal aproximado: 30-37% (seg\u00fan si tu base liquidable queda justo por debajo o por encima de 35.200\u20ac).<\/li>\n\n\n\n<li>Ahorro fiscal aportando el m\u00e1ximo: entre <strong>1.725\u20ac y 2.128\u20ac<\/strong>, seg\u00fan en qu\u00e9 punto exacto de ese tramo te encuentres.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Ejemplo 4: rendimientos netos de 50.000\u20ac anuales<\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>L\u00edmite completo disponible (5.750\u20ac).<\/li>\n\n\n\n<li>Tipo marginal estatal aproximado: 37%.<\/li>\n\n\n\n<li>Ahorro fiscal aportando el m\u00e1ximo: aproximadamente <strong>2.128\u20ac<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Ejemplo 5: rendimientos netos de 70.000\u20ac anuales<\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>L\u00edmite completo disponible (5.750\u20ac).<\/li>\n\n\n\n<li>Tipo marginal estatal aproximado: 45%.<\/li>\n\n\n\n<li>Ahorro fiscal aportando el m\u00e1ximo: aproximadamente <strong>2.588\u20ac<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Tabla resumen<\/h2>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th>Rendimientos netos anuales<\/th><th>L\u00edmite de deducci\u00f3n aplicable<\/th><th>Tipo marginal estatal aprox.<\/th><th>Ahorro fiscal aproximado<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>15.000\u20ac<\/td><td>4.500\u20ac (30% de ingresos)<\/td><td>24%<\/td><td>1.080\u20ac<\/td><\/tr><tr><td>20.000\u20ac<\/td><td>5.750\u20ac<\/td><td>30%<\/td><td>1.725\u20ac<\/td><\/tr><tr><td>35.000\u20ac<\/td><td>5.750\u20ac<\/td><td>30-37%<\/td><td>1.725\u20ac &#8211; 2.128\u20ac<\/td><\/tr><tr><td>50.000\u20ac<\/td><td>5.750\u20ac<\/td><td>37%<\/td><td>2.128\u20ac<\/td><\/tr><tr><td>70.000\u20ac<\/td><td>5.750\u20ac<\/td><td>45%<\/td><td>2.588\u20ac<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>Cifras orientativas basadas solo en la escala estatal del IRPF; el ahorro real puede ser mayor al sumar la parte auton\u00f3mica, que depende de tu comunidad de residencia.<\/em><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">\u00bfC\u00f3mo se calculan tus \u00abrendimientos netos\u00bb a estos efectos?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un matiz importante: no se trata de tu facturaci\u00f3n, sino de tus <strong>rendimientos netos de actividades econ\u00f3micas<\/strong>, es decir, tus ingresos menos los gastos deducibles de tu actividad (y, en su caso, sumados a rendimientos del trabajo si adem\u00e1s tienes ingresos por cuenta ajena, en caso de pluriactividad). Si facturas 40.000\u20ac pero tienes 15.000\u20ac de gastos deducibles, tu rendimiento neto a efectos de este c\u00e1lculo es de 25.000\u20ac, no de 40.000\u20ac.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">C\u00f3mo declarar correctamente esta deducci\u00f3n<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Al hacer tu declaraci\u00f3n de la Renta (Modelo 100), las aportaciones a planes de pensiones se consignan en el apartado de reducciones de la base imponible general, dentro del bloque correspondiente a aportaciones y contribuciones a sistemas de previsi\u00f3n social. En la pr\u00e1ctica:<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li>Tu entidad gestora te env\u00eda cada a\u00f1o un certificado con el total aportado durante el ejercicio.<\/li>\n\n\n\n<li>Ese dato suele venir ya precargado en el borrador de la Renta que ofrece la Agencia Tributaria, pero conviene verificarlo contra tu propio certificado por si hubiera alg\u00fan desfase.<\/li>\n\n\n\n<li>Hacienda aplica autom\u00e1ticamente el l\u00edmite correspondiente (el menor entre el l\u00edmite legal y el 30% de tus rendimientos netos), por lo que si aportaste de m\u00e1s respecto a tu l\u00edmite real, el exceso simplemente no generar\u00e1 reducci\u00f3n ese ejercicio.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">\u00bfQu\u00e9 pasa si aporto m\u00e1s del l\u00edmite que me corresponde?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">No es un problema grave ni sancionable: simplemente, el exceso sobre tu l\u00edmite de deducci\u00f3n (ya sea el legal de 5.750\u20ac o el del 30% de tus rendimientos, el que sea menor en tu caso) <strong>no generar\u00e1 reducci\u00f3n fiscal<\/strong> ese ejercicio. El dinero seguir\u00e1 invertido en tu plan igualmente, simplemente no obtendr\u00e1s el beneficio fiscal por esa parte del exceso en la declaraci\u00f3n de ese a\u00f1o.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Preguntas frecuentes<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>\u00bfEl l\u00edmite del 30% se aplica de forma independiente al plan individual y al PPES, o de forma conjunta?<\/strong> Se aplica de forma conjunta sobre el total combinado de tus aportaciones a ambos productos, no por separado.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Si tengo un mal a\u00f1o y mis ingresos netos bajan, \u00bfpierdo derecho a desgravar lo ya aportado en a\u00f1os anteriores?<\/strong> No, el l\u00edmite se calcula cada a\u00f1o en funci\u00f3n de los rendimientos netos de ese mismo ejercicio; lo aportado y desgravado en a\u00f1os anteriores no se ve afectado retroactivamente por una bajada de ingresos posterior.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>\u00bfPuedo trasladar a otros a\u00f1os la parte que no pude desgravar por superar el l\u00edmite?<\/strong> La normativa general de planes de pensiones prev\u00e9, en determinados supuestos, la posibilidad de aplicar en los cinco ejercicios siguientes las cantidades no reducidas por insuficiencia de base imponible; consulta tu caso concreto con un asesor fiscal, ya que la aplicaci\u00f3n pr\u00e1ctica de este mecanismo tiene particularidades.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>\u00bfEste l\u00edmite del 30% afecta tambi\u00e9n a la cuota de aut\u00f3nomo que pago a la Seguridad Social?<\/strong> No, son conceptos independientes. El l\u00edmite del 30% de rendimientos netos aqu\u00ed explicado es exclusivamente a efectos de la deducci\u00f3n fiscal en el IRPF por aportaciones a planes de pensiones, y no tiene relaci\u00f3n con la base de cotizaci\u00f3n de tu cuota de aut\u00f3nomo.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Fuentes y normativa de referencia:<\/strong> Ley 35\/2006 del IRPF; Ley 12\/2022, de 30 de junio, de regulaci\u00f3n para el impulso de los planes de pensiones de empleo; Agencia Tributaria (AEAT), escala estatal del IRPF vigente para el ejercicio 2025-2026. <em>Los ejemplos de ahorro fiscal son orientativos y se basan \u00fanicamente en la escala estatal; tu ahorro real depende tambi\u00e9n de tu comunidad aut\u00f3noma y de tu situaci\u00f3n fiscal completa. Consulta con un asesor fiscal para calcular tu caso concreto.<\/em><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Ya hemos hablado de las ventajas fiscales del PPES frente al plan individual en nuestro art\u00edculo \u00abVentajas fiscales del Plan [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":82,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"site-sidebar-layout":"default","site-content-layout":"","ast-site-content-layout":"default","site-content-style":"default","site-sidebar-style":"default","ast-global-header-display":"","ast-banner-title-visibility":"","ast-main-header-display":"","ast-hfb-above-header-display":"","ast-hfb-below-header-display":"","ast-hfb-mobile-header-display":"","site-post-title":"","ast-breadcrumbs-content":"","ast-featured-img":"","footer-sml-layout":"","ast-disable-related-posts":"","theme-transparent-header-meta":"","adv-header-id-meta":"","stick-header-meta":"","header-above-stick-meta":"","header-main-stick-meta":"","header-below-stick-meta":"","astra-migrate-meta-layouts":"default","ast-page-background-enabled":"default","ast-page-background-meta":{"desktop":{"background-color":"var(--ast-global-color-5)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"tablet":{"background-color":"","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"mobile":{"background-color":"","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""}},"ast-content-background-meta":{"desktop":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"tablet":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"mobile":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""}},"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-81","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-fiscalidad-y-deducciones"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v28.4 - 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